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在另一个次元做金融的腾讯

环球老虎财经 赵云帆 2017/08/09 20:46 19595
腾讯   阿里   
在另一个次元做金融的腾讯
©视觉中国
"快看后面!阴魂不散的腾讯又追上来了! "

如果腾讯在金融领域捡起“山寨”的老本行,那他们多快能把这些竞争对手蚕食?


就在马化腾超越马云成为中国首富的这天,微信、QQ宣布上线“腾讯信用”。


这款显然复刻芝麻信用信用评价体系的产品,不仅“借鉴”了芝麻信用体系分,(腾讯为300~850分,芝麻为350~950分)即便是五围评测标准也是几乎照搬芝麻信用的编撰方法论(蚂蚁与腾讯分别对应:行为偏好&消费指数、履约能力&履约指数,人脉关系&社交指数,信用历史&安全指数,身份特质&财富指数),除了更强调利用社交征信,俨然又是一副准备掠食的景象。


目前微信QQ的用户均超8亿,腾讯掌握了大量社交数据。通过这些数据,可以追踪你的交友变化、喜好变化,平常关注什么、与哪类人关系密切。


有意思的是,就在一周前,腾讯刚刚内测清理微信好友系统,意图重塑关系链。原本以为这是一个用户福利,不曾想,这其实是腾讯金融起航的“药引子”。



从微粒贷说起



提到腾讯信用,我们得先说说腾讯主导的微众银行微粒贷。


所谓润物细无声,腾讯干起金融来安静到出奇,连破现金贷千亿的消息,都是票圈发的。


根据36氪报道,8月7日晚,微众银行人士发布朋友圈称,微粒贷贷款余额超1000亿元。36氪向微众银行进行求证,对方确认了这一数据的真实性。


1000亿的贷款余额是什么概念?中国农业银行的甘肃省分行贷款余额在今年4月刚突破1000亿元。可以说,微粒贷的贷款余额规模已经可以与四大行的一部分省级分行相比肩。


作为一款现金贷产品,微粒贷的贷款结构是所有现金贷平台中最 “壕”的——最低的综合利率18.25%,最宽的贷款额度500~30万,最久、最长的时间跨度5-20个月。每个指标都是最最“胆大”的。



 


“胆大”来源于对征信的信心。然而微众银行过去批复现金贷的方式,依然是传统的“从央行调取个人征信数据”,并没有自建的征信体系。


所以即便“壕”气干云,微众银行收获现金贷业务的速度仍然不及更靠近阿里体系下的蚂蚁花。,截至2017年一季度,微粒贷累计放款额突破3000亿元。然而达到这一规模,微粒贷花了2年时间;而依靠蚂蚁花呗铺路,只花了10个月,原因是蚂蚁花呗更贴近供应链,贷款需求偏多,并且芝麻信用几乎与蚂蚁花呗同步推出。


然而如今,腾讯信用也横空出世,一场博弈在所难免。


江南愤青在评论现金贷的时候曾说过:“目前所谓的现金贷和消费贷款,这两个行业都是属于典型的流量比风控成本贵的行业。你对一个人进行风险定价后所带来的收益,可能都不够你你去找个客户花的钱多”。


而微粒贷自从上线以来一直依赖于微信和手机QQ这两大国民级应用作为获客渠道,获客成本极低,几乎为零。


 


拍死前浪


 


“后发而先至”——腾讯拍死前浪的例子数不胜数,社交优势和研发优势则是腾讯赖以“山寨”的根本。从最早消灭MSN、联众开始,如今马化腾已经把枪口指向了大而不能倒的阿里“爸爸”。


这可能是支付宝最怕的两张图。




腾讯财付通早在2005年的时候已经成立,受困于淘宝体系的闭环从未获得实质发展。然而在开拓移动支付市场之后,占据社交优势的财付通便起来了。在2015年一季度的时候,移动支付还完全是支付宝的天下,财付通的市场份额仅仅为11.43%。截至一季度,腾讯财付通的交易金额已经达到全市场的39%。同期支付宝的成交金额占比已经从77%跌倒53%。


考虑到微信支付单笔金额偏小,在支付规模旗鼓相当的背景下,腾讯金融的实际活跃用户数更是远远超过支付宝。



未来,这个差距可能是无法弥合的。如腾讯搬强势的社交平台的影响力扩散是几何式的,驱逐式的,掠夺式的。


印象派的解读是,我们“可以不上淘宝买东西,但不能不在群里抢红包”。七大姑八大姨多的是没有支付宝的,但几乎不存在不使用财付通的。线下支付场景里,一边微信聊天一边付钱的情况,比一边看账单一边付钱的情况要现实得多。


支付宝的微信订阅号,隔三差五地在计算无现金日还差几天。可马云可能怎么也想不到,支付宝苦心经营的无现金世界,最终却成全了腾讯王者的荣耀。


君不见,在颤抖的,还有阿里云。


这是今年3月在云计算票圈传的沸沸扬扬的一张图,场景是厦门信息中心公开招标外网云服务的现场。



当时共有五家公司参与竞标,包括腾讯云、中移动福建公司、中电信厦门公司、联通云数据与厦门纵横。据现场人士透露,腾讯云的竞标价为0.01元,大大低于其他四家公司数百万元的报价。


后来有人分析,腾讯是想将其作为政务云计算的标杆项目,故而对此势在必得。


作为中国最大的社交应用公司,腾讯的QQ、微信等拥有数亿用户,腾讯很早就开始需要处理海量数据。截至2015年底,腾讯QQ、QQ空间、微信等产品线背后,有着3万亿条数据接入、100亿次数据分发、120PB的存储、8.6PB的离线计算、2.5万亿的实时计算、500万次任务调度。


百无聊赖的腾讯干起金融,不费吹灰之力,与别的竞争对手相比,腾讯的竞争力根本不在一个次元。


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