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疯狂!连“收购粮食的贷款”,都去炒楼了!

刘晓博1935606/13 11:24

6月11日,“第一财经”解密了两年前轰动一时的骗贷案——“农发行”河北省保定市徐水区支行骗贷案。

标签: 中国农业发展银行 房地产 金融监管

来源:刘晓博(ID:liuxb929 )



目前,法院已经宣判:涉案的两家企业总计十多名相关人员均被认定构成骗取贷款罪,分别获得了数年有期徒刑或者缓刑。由于严重违反审慎经营规则,徐水农发行也已经被监管部门处罚。



上图:2018年4月20日,央行公布的处罚决定之一。


这两起“骗贷案”里,最引人注目的一起是:10多亿元的“粮食收购贷款”,被挪用来违规开发了房地产。


简单来说,案情是这样的:企业家张某,是“农发行”在保定徐水区的“黄金客户”,多年来一直从事粮食的收购、存储生意,旗下拥有多家企业。


2014年,由于粮食价格下跌,张某经营的企业遇到了困境,于是在贷款上打起了主意。通过虚构粮食收购合同,获得了10多亿贷款,用来开发房地产。建房用地,是张某企业此前获得的“工业用地”,土地使用期限50年,规划用途是“建设粮仓、办公室和基础设施”。张某的房地产项目,由于缺乏相关手续,土地用途也不符,所以只能以“职工公寓”的名义建设,然后悄悄对外销售。


在“雄安新区”正式面世之前,2014年到2015年保定一度传闻被确定为“政治副中心”(副都),刺激了房价的上涨。这也是张某突发奇想,用粮食贷款搞房地产开发的重要背景。据称,张某开发的“职工公寓”房屋均价在5400元每平方米,非常好卖。如果购房者全款购房,当天就可以领钥匙装修。


当地国土、规划等部门很快就发现了问题,对这个“五证不全”的项目进行了调查。几个月后,骗贷案引爆,一场春梦由此戛然而止。至于张某,最终被法院判处有期徒刑三年六个月。


所谓“农发行”,全称是“中国农业发展银行”,是中国三大政策银行之一。政策性银行是指由政府创立,以贯彻政府的经济政策为目标,在特定领域开展金融业务的、不以盈利为目的的金融机构。另外两家分别是:国家开发行、中国进出口银行。这三家银行,均由国务院直接领导。


过去两年,中国三四线城市楼市大涨,主要是通过“国家开发行”支持的货币棚改来实现的。具体操作是:央行通过“抵押补充贷款”(PSL)给“国家开发行”提供低利率、长期限的资金,再通过“国家开发行”支持地方政府,来“赎买”棚户区住宅(房子没有价值,直接拆掉,政府获得土地),让棚户区居民去买新建商品住宅,最终引爆了三四线城市的楼市。


“农发行”,顾名思义主要是支持中国农业发展的,它给粮食企业的收购贷款,一般采取基准利率,比企业从商业银行获得的利率至少低20%到30%。


央行把低息的钱给“农发行”,让“农发行”给粮食企业贷款,用来收购粮食。这是国家保护农民种地积极性、保障粮食生产和供应的重要金融举措。所以,“粮食购销贷款”必须遵循“钱随粮走,购贷销还,全程监管,封闭运行”的规定。


一个粮食收购企业,通过虚假的粮食购销合同,套出10多亿资金,在国家给予的用途是“建设粮仓、办公室和基础设施”的工业用地上建设住宅,并违规对外销售,可以说出现了一连串的违规、违法行为,占了国家无数的便宜(地价、利息、税收)。其最终的目的,是为了获得暴利。


这家企业之所以铤而走险,诱因是粮价下跌、企业遭遇了经营困难。


其实,在申请的工业用地上搞房地产,是很多大企业公开的秘密。当然,不是所有的企业都干“建住房、对外销售”的蠢事。一般的做法是:以搞实体经济大项目的名义拿地,拿到之后尽量多地建设工业厂房、办公厂房和职工宿舍,然后出租给其他企业谋利。


对于后一种玩法,地方政府一般是“睁一只眼闭一只眼”的,因为土地性质没有发生改变,仍然出租给了搞实体经济的企业,用来做厂房、办公和职工宿舍。但对于拿地、建房子的企业来说,性质已经发生了变化——已经从厂家变成了房东!


大家之所以这样玩,说到底,还是因为实体经济难搞。


为什么难搞?有人说是因为税负太重,也有人说是人口红利终结(工人不好招,工资上升太快),还有人说是因为人民币汇率偏高,金融领域正在“去杠杆”等等。其实,中国实体经济遭遇困难,原因是多方面的,上述因素都有,还有企业自身转型升级做得不好等因素。


大家都想去搞房地产,无非是地价、房价在上涨,参与其中有利可图。


对于这种趋势,到底应该怎么办?我的看法是:


第一,对于违法行为必须打击,骗贷者、渎职者该处理都要处理到位;


第二,对于各种热钱蜂拥进入房地产,完全没有必要过于忧虑,或者人为强加干预。中国的确存在城镇化的红利,只要这个红利还在,房价地价就会上涨。你越限制,供应量就越小,价格就越高,热钱就越疯狂。


如果完全放开,加大供应量,要不了10年,绝大多数城市的房子就会过剩。到那时,存量房将达到海量。这可能会造成一些浪费,但却可以让以后几十年中国人不用再为房子而发愁,高房价问题将随着时间自然化解。(到那时房价还会因为通胀而上涨,但至少不会暴涨!)


反之,政府越是干预、越是限制,人地错配越严重,有人口增量城市的住房长期稀缺,房价只会更高。


解决中国高房价,最有杀伤力的手段是“放”,而不是“收”。所谓“放”,包括“放开土地供应”、“放开资金供应”、“放开价格管制”。这不是说不要管理,“管理”应该主要体现在“税收”、“利率”上。