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深度切入白领人群 培育互联网金融生态

在大消费金融的产业链中,核心群体无疑是城市白领和中产阶级,这部分人群也将成为推动国内消费产业升级,并率先使用创新的理财、融资、消费和信贷计划的体验者。

标签: 互联网金融 居民消费 消费金融

互联网金融产业进入2.0阶段


对于国内目前整体的互联网金融产业而言,在过去的几年中,已经逐步走过了从无序发展到行业整合,再到规范的制度化时期,像宜人贷这样的P2P公司也早已实现在美国上市,也就是说,整个行业已经开始走入稳步发展的时期,在用户肖像、产品体验和平台优势等各个方面都开始步入稳健发展的快车道。


在这个过程中,互联网金融也经历了两个阶段:第一个阶段,很多互联网上的理财和信贷产品,都是做初步的渠道对接,比如把银行、保险、基金公司的理财产品直接放到网上卖,或者做前端的用户体验层面的创新,降低门槛,提高收益;第二个阶段,互联网金融(包括P2P、第三方支付、众筹、宝类理财等)开始逐步进入传统金融的视野,逐步在获取了银行牌照、小贷牌照、征信牌照等各种资质后,开始利用自身服务的用户和场景,来进行多元化的业务开拓,而关于P2P行业监管的指导意见也正在征求意见中,整个互联网金融也进入了2.0阶段。


到了目前这个阶段,各个平台需要考虑的是如何找到适合自身的,长期可以持续深挖的用户服务,包括市场空间、用户培育、风控模型以及资本运作等。而从P2P领域来看,最本质的就是实现真正线上的,高效的理财用户和融资用户之间的对接。


互联网金融:普惠、培育白领金融生态


如果说传统融资服务在用户客群上并没有做到大数据化和精细化管理,特别是培育出一种线上的,互联网化的金融服务生态,那么像宜人贷这样的专注于线上的理财和融资服务的平台其实就是为未来的金融服务演进和升级找到一种更为有效的群体迁徙策略。


既然目前国内大多数80、90后都是工作白领,并且在未来不久的将来很有可能成为中产阶级,成为社会的中流砥柱(从网民的年龄结构来看,目前互联网用户的主要群体在20-29岁,中国财富阶层的平均年龄为40岁左右。5-10年后,互联网的主要用户群体将成长为财富阶层的主力。那时互联网金融将真正迎来大的市场机会),那么服务好这部分人群在白领这个特定的属性中所表现出来的理财和融资服务,也就成为了一个很好的切入互联网金融服务的入口。


宜人贷目前主流的用户群体也正是这部分适合互联网使用逻辑,对互联网产品有较高认知度的用户,并且通过互联网、移动互联网和大数据技术创新为城市白领人群提供创新、安全、简单、快速的个人信用借款与理财咨询服务,虽然不及一些P2B的平台那样可以在短期内对接各种非标资产项目,快速滚大雪球,短期内就以规模论成败,但是这种真正点对点的线上投融资服务对接是在逐渐培育出适合城市白领和中产的一种金融服务新生态。而这部分人群无疑将是未来中国经济社会的中流砥柱。或许也正是看到这一点,宜人贷也成为了最早在国外上市的中国互联网金融平台。


大消费金融时代到来,白领成为中间阶层


从这个社会发展的脚步而言,目前国内的阶层比例在逐步完善,中间收入群体人数越来越庞大,而这里主要的贡献力量就是分布于全国主要一、二线城市的白领阶层,这部分人群长期生活在城市,购物、休闲、理财、生活都有一定的品质,特别是注重一种更安全、稳健的生活态度。对于金融服务而言,也是如此。在国家大力推动消费金融背景下,这个以健康消费和生活为核心的产业,将迎来巨大的发展空间。


有关数据显示,截至2015年末,银行业资产总额194.2万亿元,比2010年末增长1.1倍;各项贷款余额98.1万亿元,而消费类贷款余额18-19万亿左右,也就是说,目前消费类贷款余额已经占到了总体贷款余额的20%左右,2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿元,是2010年的5倍,这无疑是一个巨大的市场空间。从这组数据来看,消费金融服务还有至少一倍的发展空间。


而在这个大消费金融的产业链中,无疑核心群体是城市白领和中产阶级,这部分人群也将成为推动国内消费产业升级,并率先使用创新的理财、融资、消费和信贷计划的体验者。


对于很多互联网金融平台而言,也已经先知先觉地进入到了这个群体的服务领域,除了传统银行、消费金融公司、分期平台、小贷公司等,像宜人贷这样的平台已经通过线上、大数据征信和风控模型的方式为用户提供简单便捷的理财和融资服务对接,在上市前,成交量已经突破了百亿,用户也超过700万,这在小微服务领域是相当不错的,因为从始至终都在专注于用户以买车、装修、旅游、电子产品、小企业经营等实体化的消费需求,并提供对应的线上融资服务,另外也满足了白领和互联网化人群的线上理财需要。


互联网金融正助推社会信用体系的完善


长久以来,一提到国内的金融服务现状,往往就说社会信用体系不完善,比较破碎,违约率较高,缺乏统一的信用评级标准,信用数据缺失。其实,这种服务就是此前传统金融服务难以全覆盖的原因之一。而像宜人贷这种自主研发的大数据风控模型,能够在目前有待完善的信用体系中建立一种更为互动、有效和可信的线上信用生态,而这部分生态也是推动信用体系建设的有生力量。


从整个平台的品质角度而言,在满足了自身平台和居间服务的同时,也为融资者提供了便捷高效的融资手段,为理财者提供了较为安全、有保障的理财渠道,在稳定优质的大消费金融资产,资金托管,以及成熟的风控模型和风险准备金的安全因素下,这种通过良好制度和规则来设计和运转的交易流程,也将成为国内信用社会从互联网走入线下的一种案例。


或许,助力国内互联网金融产业发展的同时,一个平台也更应该承担起社会信用的优化和改造使命,让更多的人享受健康、有品质和安全的金融服务,并将这种品质延续到日常生活中。


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