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“相互保”升级“相互宝”,变身互助计划继续“帮助他人,守护自己”?

蚂蚁金服自上个月推出“相互保”产品后,迅速引起保险行业的震动。近日,蚂蚁金服又将“相互保”升级为“相互宝”,脱离了原本的保险属性,变成了纯粹的网络互助产品。与之前相比,“相互宝”管理费从10%降至8%,此外,蚂蚁金服也为用户提供了多项升级福利。

标签: 互联网+ 商业模式 支付

蚂蚁金服自上个月推出“相互保”产品后,迅速引起保险行业的震动。近日,蚂蚁金服又将“相互保”升级为“相互宝”,脱离了原本的保险属性,变成了纯粹的网络互助产品。与之前相比,“相互宝”管理费从10%降至8%,此外,蚂蚁金服也为用户提供了多项升级福利。


11月27日,蚂蚁金服发布公告表示,自当日中午12点起,“相互保”将升级为“相互宝”。老用户可一键升级至新的“相互宝”,升级后,用户获得的保障和体验均不会发生变化。此前未曾加入“相互保”的用户,可以直接加入新的“相互宝”。


与“相互保”相比,新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划,背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。也就是说,这款产品从团体重疾险,变成了纯粹的网络互助计划,并由蚂蚁金服独立运营。


蚂蚁金服坦言,近期接到合作伙伴信美人寿的通知,其受到监管部门约谈并指出涉嫌违规,因此信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售。


升级为“相互宝”


据悉,“相互保”是支付宝APP于2018年10月16日上线的一项互助共济服务。芝麻信用650分以上的用户无需付费便可加入,加入后,若有成员遭遇重大疾病(包括恶性肿瘤在内的100种疾病),40周岁-59周岁用户,可获得10万元保障金,40岁以下用户可获得30万元保障金。


传统的保险是先缴纳保费,等生病时再由保险公司承保。“相互保”则是先保障再理赔,保障金和管理费由所有用户分摊,每个用户被均摊到的实际金额(类似保费)根据每期出险公示的实际情况而定。


简单来说,就是0元就能加入,有人理赔才分摊,最高享30万保障金。“相互保”上线后受到支付宝用户的追捧,上线10天用户超过1200万,上线一个多月用户超过2000万。


事实上,此次升级并不是无迹可寻。此前,在“相互保”业务规则中,就明确提到有两点会影响到平台的持续运营。一是运行3个月以后人数少于330万,平台可能会终止。这是因为,如果要保证每个用户分摊金额不超过1毛钱,330万人是最低标准。二是遭遇“不可抗力及政策因素”。而信美互助遭到约谈,应是属于第二种状况。


在信美互助被约谈的背景下,蚂蚁金服独自承担起责任。升级为“相互宝”后,上述两点似乎不需要忧虑。蚂蚁金服表示,未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,将会继续为用户提供一年的大病保障。


为了弥补升级带来的不便,在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户,不管是从“相互保”升级过来,还是新加入,在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。


此外,每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。管理费也将从原来的10%下降到8%,从而降低了用户分摊的成本。


保险变身互助计划


从保险产品升级为网络互助计划,即从传统的保险产品,变更为互联网创新产品。某种程度上,也降低了“不可抗力及政策因素”。虽然“相互保”和“相互宝”只是一字之差,产品的性质却改变了。根据监管文件的解释,保险的给付责任主体是保险公司法人,而互助的给付主体是参与的会员或用户。


其实,在“相互保”(以下统称“相互宝”)兴起之前,“e互助”、“轻松筹”、“水滴筹”等网络互助计划就已经上线,且运营良好。不过,支付宝7亿活跃用户是这些产品难以匹敌的。可以说,“相互宝”在获客成本和服务长尾客户上具有天然优势。本着“帮助他人,守护自己”的互助精神,“相互宝”产品上线后立即受到用户欢迎。


就像用户是通过余额宝第一次接触到货币基金理财一样,很多用户之前并没有接触到商业类健康险。根据蚂蚁保险最新的调研的数据显示,参与调研的“相互宝”用户中,有62.5%的人之前从来没买过商业类健康险。可以说,“相互宝”使很多小白用户认识到了保险和互助计划的价值。


“相互宝”产品之所以受到用户欢迎,似乎是与其便捷的购买方式、相对较低的成本有关。蚂蚁金服曾表示,对于单一出险案件,“相互宝”每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。此前,信美相互精算师也测算过,预计每位投保人年保费支出为100多元。


事实上,“相互宝”与国外相互保险比较类似,而相互保险是目前世界保险市场主要保险形式之一。根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据,相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。而我国是世界第三大保险市场,相互保险的市场份额却几乎为零。


或许,互助计划类产品之所以在国内没有发展起来,信任问题是原因之一。由于每位用户分摊成本,如果不做到公开透明,分摊费用过高,用户便会失去信任而流失,该项产品就难以运行下去。


“相互宝”使用区块链技术,一定程度上能够缓解用户的信任问题。区块链的本质,是不可篡改和不可伪造的分布式账本。用户提交互助申请案件后,蚂蚁金服会委托给专业的第三方公估机构调查处理,相关审核材料、发放保证金的材料则可以通过区块链的方式保存。


这意味着,“相互宝”平台上2000多万用户,均可以对互助申请案件进行监督,即用户可以了解到自己每一分钱的具体用处。


似乎,“相互宝”平台也带有公益性质。之前,很多用户在社交平台看到好友转发的“水滴筹”等大病众筹消息后,便会自发的捐款。与之类似,对于“相互宝”用户而言,自己用不上相当于做了公益,即“一人生病大家出钱,守望相助”。若自己真的染上大病,“相互宝”平台又能雪中送炭,为用户提供大病保障金。


南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来说到,“相互宝”秉承了原有产品特性,使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障,一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。


原中国保监会副主席魏迎宁则认为,“相互宝”形式上类似保险,实质性更像互助,是一个商业模式的创新。


事实上,“相互宝”与传统的商业健康险也不冲突,同时购买两项产品,真的遇到大病风险时,既可以享受“相互宝”保障金,也可以享受传统保险正常承保。因此,“相互宝”可以视为社保、商业保险之外的有益补充。


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