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一夜之间,“我”负债16万!

财经三分钟377472018/12/04 23:24

经历学生跳楼自杀,暴力催收等丑闻后,校园贷犹如过街老鼠。 在监管的重拳出击之下,原以为校园贷就此销声匿迹,没成想又换了个马甲,重出江湖!

标签: 贷款 不良贷款 监管

来源:财经三分钟(ID:qgq1818)


经历学生跳楼自杀,暴力催收等丑闻后,校园贷犹如过街老鼠。


在监管的重拳出击之下,原以为校园贷就此销声匿迹,没成想又换了个马甲,重出江湖!


1


“校园贷”变身“培训贷”;


学英语背负16万贷款!


无利不起早,中国教育培训市场的暴利,让无数嗜血的资本虎视眈眈。


这不,就连被监管打压,迫不得已转向地下作战的校园贷,都不惜铤而走险,将黑手伸向了校园外的教育培训市场。


近日,有微博爆料,北京有位刘同学在某英语培训中心,分批次报了英语课程,总学费居然高达16.33万元,每月需偿还6600元贷款。


我不禁好奇:到底是怎样的培训,就算是请世界上最好的英语老师来授课,恐怕都要不了如此高的学费?


要知道,就目前的机构培训市场,最贵的学费也不过两三万,而某英语培训中心,居然敢叫价16万,难不成英语培训水平,比所谓的雅思、托福都牛气?


该培训中心课程销售员爆料:英语课程学习,共分20个级别,每个级别仅仅只有16节课.


其中,1—3个级别的学费为12.7万元;


1—6个级别的学费为15.53万元;


1—9个级别的学费为17.6万元,


换句话说,北京那位大学生的16.6万学费,相较于1—9级别中最高17.6万元的天价学费,还算是小巫见大巫。


如此高昂的学费,别说没有经济来源的学生,就是一般的工薪阶层,恐怕也得咬咬牙,才能承担。


更难以置信的是,该培训中心居然还要学生一次性付清,这哪里是教育培训,简直是赤裸裸的抢劫。


交不起又想学英语,怎么办?


答曰:一纸贷款合同,就能解决。


就拿上文那位刘同学为例,没钱不要紧,培训机构可以帮忙贷款,一般银行贷款需要实力证明,没有社保、工资、公积金,甚至就连生活费都需要向家里人要的学生,自然是被拒之门外。


此时类似于高利贷,但能救急的校园贷,就成为培训中心向学生首选的推荐。


据刘同学提供的贷款合同图片显示,贷款方为百度有钱,项目为百度有钱度学金贷款。


按照合同规定,贷款生效后,学生必须按时足额还款,每个月高达6600元,一旦逾期,不仅仅影响征信,还将面临高额的逾期滞纳金、罚息。


而且一旦学生与培训机构发生纠纷,不影响还款效力。


面对每个月几千元的还款,刘同学被压得踹不过气来,想要退款但被拒绝。


被逼得走投无路之下,无奈求助媒体曝光。


校园贷卷土重来的冰山一角,才终于浮出水面。


2


校园贷为何屡禁不绝?


舆论抨击、监管施压、消费者恨之入骨,种种阻力之下,为何却依然阻挡不了校园贷的疯狂?


答曰:暴利面前,资本贪婪本性,无法自抑。


比如在某贷款平台上,学生借款3000元,利息加上平台服务费,分期支付后,需要累计偿还3450元。


乍一看,似乎成本并不高。也在国家规定的36%年利息范围之内,并无不妥。


但很多借款人,却很容易忽略合同中的逾期条款。


例如: “借款人如有逾期,则每天自愿支付贷款金额千分之五的逾期费。”


这种霸王式的条款,在贷款合同中司空见惯,而一般的学生,可能对逾期的后果,仅仅限于影响个人征信。


殊不知,逾期惩罚金才是最可怕的,按照千分之五的逾期费率折算,年化利息,已经高达182.5%。


如此之高的利息如同滚雪球一样,一旦一次逾期,就只能不断的拆东墙补西墙,而且在这种逾期的恶性循环中,正规的隐含贷款渠道几乎被彻底堵死,嗜人血的高利贷,反而成为入套学生唯一能抓住的稻草,直到被榨干,一场又一场人伦悲剧,轮番上演。


而对校园贷放款方而言,182.5%的年收益,试问,谁能受得了如此诱惑?


就连马克思都说:“如果有100%的利润,资本家们会挺而走险;如果有200%的利润,资本家们会藐视法律;


如今面对动辄接近两倍的收益率,别说铤而走险,就连违法都敢干。


这也是国家屡屡重磅出击,校园贷却死而复生的根源所在。


大学生没有真正踏入社会,没有足够的经济能力支撑超前的消费,对贷款的需求更为庞大。


自然很容易成为贪婪资本狩猎的目标,而且一旦入套,毫无还手之力,不仅自己成为贷款方剥削的目标,还会将背后的整个家庭,拖入无尽的深渊中。


直到被压榨到山穷水尽,要不上悲剧上演,或者奋起反击,勇于揭露。


然而,更多的人却选择了:默默忍受。


3


监管雷霆出击;


不能让校园贷随意作恶!


当初推出校园贷的初衷,本是想让经济困难的学生,借助外力,能顺利完成学业,最终正向回馈社会。


没成想,在资本的作恶下,学生尚未进入社会,就背上了一身债务。


完全变了性质的的校园贷,也让监管忍无可忍,始终保持高压态势。


早在两年之前,教育部就曾携手银监会,建立校园不良网络借贷应对处置机制。


而在2017年6月28日,三部委联合通知暂停新发校园网贷业务标的,开启了一场史无前例的校园贷整治风暴。


三个月之后,教育部更是明确表态:“取缔校园贷业务”。


经过长达两年的监管风暴后,曾经野蛮疯长的校园贷业务,纷纷转入地下作战。


就在舆论聚焦点逐渐转移后,校园贷换个马甲,开始以回租贷、求职贷、培训贷、创业贷等方式重出江湖。


不少涉世未深的大学生,相继入套,一度引发官媒人民日报发文强烈抨击,直斥校园借贷乱象。


然而仅仅三个月后,校园贷又将黑手,伸向了校园之外的培训市场。


变个马甲,换个战场继续坑人,果真是野火烧不尽,春风吹又生。


而根据最高法的规定,民间借贷双方,只要贷款利率超过36%,超过部分利息就不被法律认可,相当于无效条款。


何况,国家早已明文规定:除了银行之外,其他一切机构,都不可以向大学生提供贷款,包括所谓的第三方金融平台。


而此次培训机构借贷风波,无论是从借贷年化利息,还是所谓的借贷平台而言,都存在着打擦边球的嫌疑。


两年整治风波至今,只能说:革命仍未成功,监管仍需努力!


4


面对套路,我们该怎么办?


世界上最多的路,无非是校园贷的套路。


监管虽然在持续发力,但是老话说得好:靠天靠地,不如靠自己。


一旦悲剧发生,无论是对学生个人,还是家庭而言,所遭受到的伤害,即使亡羊补牢,终究晚矣!


作为学生,慧眼识珠,善用法律武器为自己护航,才是真正的学以致用。


所有消费贷悲剧的祸根都是:消费超前造成的。


在借款之前,一定要三思而行,不如多问自己:天下到底有没有免费的午餐?


如果不幸,已经沦落到消费贷的圈套之中,千万不要慌!


首要的是立即停止还款,报警处理,并及时告知最信任的人。不要碍于所谓的面子,而自己独自应对,要知道,人在恐慌情绪下,更容易做出错误的决策。


要知道,敢于随便放贷的,自然会考虑到收不回贷的特殊场景。无论是通讯录骚扰,还是暴力催收,如果试图凭借一己之力,独自应对,那么只能是人为刀俎,你为鱼肉,毕竟,人在恐慌情绪下,更容易做出错误的决策。


其次,要及时保留所有的证据,无论是所谓的银行转正记录,还是借贷双方的聊天记录。


要知道,对于监管而言,无法对作恶的校园贷重惩,最重要的就是:“取证之难,难于上青天。


当然,学会借助媒体的力量发声,将事件的聚焦扩大化,也是选项之一。


最后真诚期待:监管部门能拿出切实的办法,严厉打击校园贷,让偌大的校园,能够容得下“书桌”的宁静。