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360金融“霸王条款”与暴力催收之下的IPO突击

环球老虎财经 朱成祥891972018/12/11 01:05

将于12月14日登陆美股市场的360金融,被曝却通过各种“霸王条款”催收监控,比如强制开放位置信息、盗用用户通讯录以及提前还款仍需支付利息等。

标签: 金融机构 360 现金贷

奇虎360分拆金融板块独立运营的法人主体,360金融近期开启上市之路,并再度更新招股说明书,预计将于12月14日在美国上市。360金融确定IPO定价区间为16.5-18.4美元,募集资金约5735万美元。


360金融起步较晚,2016年才宣告成立。此时的网贷市场基本上被瓜分殆尽,为此,360金融不惜以各种套路吸引用户。


360金融上市在即,然而该公司旗下360借条却频遭投诉。光是12月第一周,聚投诉上关于360借条的投诉就高达近50条,且绝大部分是投诉该网贷产品存在暴力催收。


如此频繁的投诉,或与360金融借款涉及“霸王条款”有关。


借条的“霸王”套路


在招股书中,360金融将自身定义为一家“连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”。即该公司主要从事助贷业务,从传统金融机构取得资金,再提供给用户。


但是360金融跟其他巨头系公司相比,既缺乏电商消费场景,也缺乏社交流量。此外,由于起步较晚,360金融手中缺乏高价值的金融牌照。目前,360金融仅拥有网络小贷、金交所、融资担保等细分金融业的牌照,对银行、保险等泛资管,泛金融牌照缺乏概自不必说,甚至连支付牌照、基金代销牌照也没有拿到手。


似乎,正是由于上述先天不足,才促使360金融运用“霸王”套路野蛮生长。以360金融主力产品360借条为例,据网络资料,一开始360借条会利用各种插件,以及360品牌的知名度吸引用户下载APP或者直接网站注册。在引流过程中涉及捆绑下载“全家桶”模式的情况繁多,部分用户反映没有注册过360借条,却总是收到营销短信,并且各种退订和拦截都不起作用。


在注册过程中,360借条会以测算借贷金额为由,要求用户提供社保、房车、和公积金等个人数据,且需要授权查询征信。此外,360借条还以保障用户账户完全为由,要求用户打开位置权限,并在“去开启”按钮中,指导各个类型手机用户如何打开位置权限。经过尝试发现,若不开启位置权限,便无法成功注册。



来源:360借条APP


开启位置权限后,360借条继续要求用户“刷脸验证”。这一步骤比较麻烦,但是用户退出时,便会弹出奖励界面。比如“完成刷脸即有机会领取20万额度哦?”,以及刷脸集龙珠,可以享受88元现金红包、30天免息券和最高888元免息金等奖励。不过,这些奖励,基本上贷款才能享受到。现金红包,也只有贷款后才能提现。



来源:360借条APP


很多平台高价引流后,用户也不会使用该平台产品。360借条则不同,它会通过电话联系用户,催促用户消费。


上述手段只是设计个人隐私,对用户经济利益并没有严重伤害。一旦用户开始使用360借条借款,那么便会遇到很多难以处理的麻烦。比如无法提前还款,360借条的分期模式并非随借随还。如提前选择结清,剩余分期费用正常收取。有的客户甚至借了十几分钟,就要收取1500元利息。


上文提到,集龙珠可以借款后享受88元现金红包。这样一来,只怕羊毛没薅到,自己反倒搭进去上千元。



来源:微博


若用户逾期还款,甚至会遭遇暴力催收。在聚投诉网站上,投诉最多的就是提前还款也收利息,以及暴力催收。很多逾期用户表示,360借条会盗取用户通讯录,造假说用户留了朋友手机号。一旦逾期,便会恶意给很多联系人打电话。骚扰了联系人的生活,有时甚至出言恐吓用户亲人朋友。光是12月8日一天时间内,就有四名用户投诉360借条涉嫌盗取通讯录联系人。



来源:聚投诉网站


“网贷总舵主”


除了自家产品360借条外,360金融旗下还有360贷款导航,即给网贷平台引流。据悉,该平台目前已与30多款互联网金融产品达成合作。这些网贷平台中,既有玖富、人人贷、拍拍贷、你我贷等老牌互金平台,也有读秒、及贷、百万钱包等中小平台,甚至包括万达普惠、国美易卡等传统企业推出的网贷产品。


据悉,除了“免注册专区”,360借款导航推荐的绝大部分业务都需要用户注册。而在注册过程中,会自动为用户勾选《360贷款导航用户注册协议》。


一般情况下,用户由于习惯了互联网平台“同意条款”多是正常的权利义务内容,于是并不特别关注。但是这一自动勾选之举,却能让360金融在收取相关中介费用的同时,把各类麻烦撇的一干二净。



来源:360贷款导航用户注册协议


该协议显示,360贷款导航仅作为信息平台,若出现问题,由金融产品和服务提供商全部承担。也就是说,360金融不负责筛选网贷平台,出现问题后也无需负责。引得客户来,风险你自担。


流血IPO?


值得注意的是,此前360金融公布的招股书显示,公司计划募集资金2亿美元。此次募资金额较之下降71.33%,或许说明360金融路演遇冷,国际投资者获对公司模式预期有所改变。


近年来,互联网巨头乐于拆分其金融业务子公司,将其独立运作,比如从阿里巴巴拆分出来的蚂蚁金服,从京东拆分出来的京东金融(现已改名京东数字科技)以及从百度拆分出来的度小满(原百度金融)。若360金融IPO成功,将成为巨头系中第一个上市的。


不过,360金融虽然与A股上市公司360有着广泛的合作,却没有直接的股权关系。根据IPO资料显示,周鸿祎为公司董事长,且通过Aerovane Company Limited持有360金融14.1%的股权,为公司第一大股东。除此之外,360金融CEO徐军持有公司4.8%的股权。


事实上,中国本土的P2P企业在进入11月之后,于美国市场遭遇了二次血洗。和信贷因有序退出与财报首亏大幅下跌75%,微贷网、宜人贷等美股借贷平台股价亦长期不振,其一定程度拖累了新P2P公司赴美上市的热情。


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